Многие люди до сих пор не знают, что такое пенсионный аннуитет и какие возможности он открывает. Чаще всего пенсионные накопления воспринимаются как средства, которые «лежат» в фонде до наступления пенсионного возраста. Однако на практике их можно превратить в стабильный пожизненный доход уже сегодня.
Что такое пенсионный аннуитет
Пенсионный аннуитет — это договор страхования жизни, по которому человек переводит свои пенсионные накопления из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) в страховую компанию и взамен получает пожизненные ежемесячные выплаты.
Иными словами, человек не просто хранит деньги в фонде, а оформляет их в виде гарантированной пожизненной пенсии от страховой компании. При этом он заранее знает размер будущих выплат и может выбрать гарантированный период, в течение которого выплаты в случае его ухода из жизни получат наследники.
Пенсионный аннуитет — это способ превратить накопления в стабильный пожизненный доход.
Кто и с какого возраста может оформить аннуитет
В соответствии с Социальным кодексом Республики Казахстан, заключить договор пенсионного аннуитета вправе лица, имеющие достаточную сумму пенсионных накоплений, сформированных за счёт обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ).
На сегодняшний день:
- мужчины и женщины могут оформить пенсионный аннуитет — с 45 лет, а для лиц с ОППВ (не менее 60 месяцев) — с 40 лет и старше, это отложенный пенсионный аннуитет.
- мужчины могут получать выплаты пенсионного аннуитета уже с 55 лет;
- женщины — с 53 лет;
- лица от 50 лет и старше, за которых уплачивались ОППВ не менее 60 календарных месяцев, также могут оформить аннуитет;
Это означает, что человек может начать получать выплаты раньше общеустановленного пенсионного возраста.
Если пенсионных накоплений, сформированных за счёт ОПВ и ОППВ, недостаточно, для заключения договора могут быть использованы накопления, сформированные за счёт добровольных пенсионных взносов.
В чём принципиальная разница между ЕНПФ и аннуитетом
При назначении государственной пенсии выплаты из ЕНПФ осуществляются до полного исчерпания пенсионных накоплений вкладчика.
В то же время выплаты по договору пенсионного аннуитета производятся пожизненно — независимо от того, закончились ли переведённые накопления. Срок выплат не ограничивается объёмом средств, переданных в страховую компанию.
Это ключевое отличие: пенсионный аннуитет гарантирует доход до конца жизни.
Возможность использования «излишка»
Если после заключения договора в ЕНПФ остаётся сумма, превышающая минимально необходимую для оформления аннуитета, клиент вправе использовать этот излишек, например, на улучшение жилищных условий, ремонт и другие цели в рамках действующего законодательства.
Таким образом, человек одновременно формирует пожизненный доход и получает доступ к части своих средств.
Совместный пенсионный аннуитет
В пенсионном законодательстве под регулированием государственных органов финансового надзора и при участии страховых компании разработан и внедрён совместный пенсионный аннуитет. Это договор, в котором участвует не один человек, а супружеская пара или близкие родственники.
Совместный аннуитет позволяет объединить пенсионные накопления и перераспределить доход по договору. Например, если у одного супруга недостаточно средств для самостоятельного заключения аннуитета, а у второго имеется излишек, совместный договор позволяет обеспечить пожизненные выплаты обоим.
Это особенно актуально для семей, где важно сохранить баланс доходов и обеспечить финансовую защиту обоих супругов.
Гарантированный период и защита наследников
В договоре пенсионного аннуитета предусмотрена возможность выбора гарантированного срока. Если клиент уходит из жизни в течение этого периода, страховая компания продолжает выплачивать указанным в договоре наследникам ту же сумму до окончания гарантированного срока.
После завершения гарантированного периода выплаты прекращаются.
Это даёт дополнительную уверенность семье и делает продукт не только инструментом дохода, но и элементом финансовой защиты близких.
Возможность расторжения договора
Договор пенсионного аннуитета может быть расторгнут при условии заключения договора с другой страховой компанией по страхованию жизни, но не ранее чем через два года с даты заключения.
В случае выезда на постоянное место жительства за пределы Республики Казахстан при предоставлении подтверждающих документов клиенту выплачивается остаток выкупной суммы единовременно.
Государственные гарантии
Пенсионные аннуитеты в Казахстане защищены государством. Если страховая компания будет ликвидирована или лишится лицензии, выплаты клиентам продолжатся за счёт гарантийного фонда.
Это регулируется Законом Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат».
Таким образом, клиент защищён не только условиями договора, но и механизмом государственной гарантии.
Два пожизненных источника дохода
Важно понимать: пенсионный аннуитет не отменяет государственную пенсию.
При достижении общеустановленного пенсионного возраста человек дополнительно получает государственную пенсию — базовую и солидарную (при наличии стажа).
В результате формируются два пожизненных источника дохода:
- выплаты по пенсионному аннуитету;
- государственная пенсия.
Это реальный инструмент финансовой стабильности на долгие годы.
Заключение
Многие казахстанцы считают, что их пенсионные накопления просто хранятся в фонде до наступления пенсионного возраста. Но не все знают, что их можно превратить в пожизненный доход уже сегодня.
Пенсионный аннуитет — это не просто накопления. Это ваша личная пенсия от страховой компании, с заранее известным размером выплат, возможностью раннего выхода на выплаты, защитой наследников и государственной гарантией.
Грамотно выстроенное пенсионное планирование — это не про далёкое будущее. Это про уверенность в завтрашнем дне уже сейчас.
Автор: Мансия Узакова, эксперт по страхованию жизни и пенсионному аннуитету
